직장 월 실수령 210만.
배달 부업 월 평균 60만.
합계 270만.
신용대출 2,500만.
카드론 1,800만.
마이너스통장 700만.
합계 5,000만.
이게 이분이 첫 상담에서 꺼낸 숫자 전부였어요.
44세 남성이었습니다.
주말마다 배달을 뛰었지만 빚이 줄지 않았다고 하셨어요.
"이자만 내다 보면 원금이 안 줄어요.
배달해서 버는 돈은 이자 갚는 데 다 들어가고,
결국 카드 또 긁고."
전형적인 이자 돌려막기 구조였어요.
부지런하게 일해도 채무가 줄지 않는 상황이었습니다.
투잡 소득, 개인회생에서 어떻게 산정하나
직장 소득 — 명확하게 잡힙니다
직장 소득은 원천징수영수증과 급여명세서로 바로 소명돼요.
이분은 제조업 생산직으로
잔업·야간수당이 포함된 달과 아닌 달이 달랐습니다.
이런 경우 3개월 평균으로 산정하는 게 일반적이에요.
평균을 내면 약 210만 원이었습니다.
배달 부업 소득 — 플랫폼 정산내역이 증빙입니다
부업 소득은 증빙 방법이 포인트예요.
배달 플랫폼(쿠팡이츠·배민라이더스 등)은
정산내역을 앱 또는 홈페이지에서 월별로 확인할 수 있어요.
이걸 출력하거나 캡처해서 소득 소명 자료로 씁니다.
문제는 배달 소득이 월마다 들쭉날쭉하다는 거예요.
성수기·비수기, 날씨, 건강 상태에 따라 크게 달라집니다.
이분도 많은 달은 80만 원이 넘었지만
적은 달은 30만 원 아래로 내려간 적도 있었어요.
이런 경우 최근 6개월 평균으로 산정합니다.
이분은 6개월 평균이 약 60만 원으로 나왔어요.
직장 210만 + 배달 60만 = 합계 270만 원으로 소득을 소명했습니다.
여기서 1인 가구 최저생계비를 빼면
가용소득이 약 95만 원이 나왔어요.
월 95만 원 × 36개월 = 3,420만 원 변제,
나머지 1,580만 원이 면책되는 구조입니다.
변제 중에 배달을 그만두면 어떻게 되나
이분이 중간에 물어보셨어요.
"변제 기간 동안 계속 배달을 해야 하나요.
무릎이 안 좋아서 오래 못 할 것 같아요."
변제 중 소득이 바뀌면 변제계획 변경 신청이 가능합니다.
법원에 소득 변동 사실을 신고하고
변제금 조정을 신청하는 절차예요.
배달을 중단해서 소득이 줄면
그에 맞게 변제금이 낮아질 수 있어요.
처음 인가된 금액이 끝까지 고정은 아닙니다.
다만 소득이 증가했을 때도 신고 의무가 있어요.
변제 기간 중 소득이 많이 올라가면
변제금이 올라가는 방향으로 조정될 수 있습니다.
이 부분은 개인회생위원(관리인)과 협의하면서 진행합니다.
신청부터 인가까지 — 실제 흐름
서류 준비에 3주 걸렸어요.
직장 소득 서류는 빠르게 됐는데,
배달 소득 정산내역 6개월치를 정리하는 데 시간이 걸렸습니다.
각 플랫폼별로 따로 뽑아야 했거든요.
개시 결정 이후 카드사·은행 추심이 멈췄습니다.
이분이 제일 힘드셨던 게
퇴근하고 배달하고 집에 들어오면
채권자 문자가 쌓여 있는 거였다고 하셨어요.
그게 사라지는 게 제일 홀가분했다고 하셨습니다.
인가까지 약 4개월 걸렸어요.
대구지방법원 평균 수준이었습니다.
인가 이후 배달은 조금씩 줄이시다가
무릎 상태가 나빠져서 6개월 차에 중단하셨어요.
소득 변동 신고 후 변제금이 월 75만 원으로 조정됐습니다.
이분이 연락 주셨을 때
"주말에 쉬어봤더니 이상하게 편하더라고요"라고 하셨어요.
5년 동안 주말 없이 일하셨다고요.
그게 회생의 부수 효과였습니다.
마무리 — 열심히 일해도 안 줄어드는 빚이라면
배달을 뛰면서 이자를 갚고,
이자를 갚으면서 카드를 긁고,
이 구조에서 빠져나오는 건 일을 더 한다고 해결이 안 됩니다.
구조 자체를 바꿔야 해요.
투잡 소득이 있어도 개인회생은 됩니다.
부업 소득은 정산내역으로 소명하고,
두 소득을 합산해서 가용소득을 산정해요.
변제 중 소득이 줄면 조정 신청도 가능하니까
무릎이 안 좋다고, 체력이 딸린다고 주저하지 않으셔도 됩니다.
열심히 일하는 분이 제일 억울한 구조에 빠져 있는 경우가 많아요.
상담 한 번으로 나가는 길이 있는지 확인해보세요.