"계약이 해지되면 받았던 수수료를 다시 뱉어내야 해요."
38세, 법인보험대리점 소속 설계사셨어요.
신계약을 체결하면 수수료를 먼저 받는데, 고객이 1~2년 안에 계약을 해지하면 그 수수료를 환수당하신다고 하셨습니다.
"열심히 받은 수수료인데, 한 달 정산서 보니까 마이너스로 찍혀 있더라고요."
그렇게 환수가 몰린 달에 생활비가 비었고, 카드로 메우기 시작하셨대요.
✦ 보험설계사 소득, 개인회생에서 어떻게 산정하나
"저는 수수료가 플러스 마이너스를 반복하는데, 소득을 어떻게 잡나요?"
GA에서 발급하는 사업소득 원천징수영수증(3.3%)이 기본 증빙이에요.
여기에 월별 정산내역(신계약 수수료에서 환수분을 뺀 실수령액)을 더해서 6개월 평균을 냅니다.
이분은 원천징수영수증과 정산내역을 합쳐서 월평균 소득 약 230만 원으로 산정됐어요.
가. 마이너스 정산월은 어떻게 반영되나
"환수 때문에 마이너스였던 달도 평균에 들어가나요?"
네, 들어갑니다.
오히려 마이너스 달이 포함되면서 6개월 평균이 실제 체감 소득과 비슷하게 조정되는 효과가 있어요.
이분도 환수가 몰렸던 두 달이 평균에 반영되면서, 형편에 맞는 소득으로 산정됐습니다.
✦ 환수 몰린 달에 쌓인 빚, 3,300만 원
"신계약 수수료 받고 바로 생활비로 썼는데, 그게 나중에 환수될 줄은 몰랐어요."
카드론 두 곳 1,800만 원, 카드 할부 연체 800만 원, 생활비 대출 700만 원.
합계 3,300만 원이었습니다.
"저는 영업 잘해서 돈 잘 버는 줄 알았는데, 막상 정산서 보면 늘 쫓기더라고요."
이분이 걱정하셨던 부분은 앞으로 발생할 환수 채무였어요.
"지금 계약 중인 고객이 나중에 해지하면, 그때 환수금도 빚이 되는 거 아닌가요?"
회생 신청 시점까지 확정된 채무만 목록에 들어갑니다.
앞으로 발생할 수 있는 환수는 장래 채무라서, 현재 절차에 포함되지 않아요.
이분도 신청 시점 기준 확정 채무만으로 진행하셨습니다.
나. 환수 구조, 왜 이렇게 설계돼 있나요
"애초에 왜 이런 구조로 돼 있는 거예요?"
신계약 체결 시점에 수수료를 먼저 드리는 대신, 일정 기간(보통 1~2년) 안에 계약이 유지돼야 그 수수료가 완전히 확정되는 방식이에요.
보험업계에서 흔히 쓰는 표준 수수료 체계라, 특정 GA만의 문제는 아닙니다.
이 구조를 미리 아셨다면 생활비 지출 계획을 다르게 세우셨을 거라며 아쉬워하셨어요.
✦ 영업 계속하면서 회생 진행, 가능한가요
"회생 신청하면 설계사 일을 그만둬야 하나요?"
아니요, 계속 영업하시면서 진행하실 수 있습니다.
개인회생은 폐업·퇴직을 전제로 하지 않아요.
오히려 꾸준한 영업 활동이 있어야 변제 계획을 안정적으로 세울 수 있습니다.
이분도 소속 GA를 그대로 유지하시면서 절차를 진행하셨어요.
✦ 신청부터 인가까지 - 실제 흐름
서류 준비에 4주 정도 걸렸어요.
원천징수영수증과 6개월치 정산내역을 맞추는 데 시간이 들었습니다.
개시 결정 이후 추심 전화가 멈췄고요.
"고객 상담 중에 그 전화 오면 정말 곤란했거든요."
그게 없어진 게 가장 크셨다고 하셨습니다.
가용소득 산정 결과, 월 230만 원 소득에서 최저생계비를 뺀 가용소득이 약 58만 원 나왔어요.
58만 원 × 36개월 = 2,088만 원 변제, 나머지 1,212만 원이 면책되는 구조입니다.
인가까지는 약 4개월 걸렸습니다.
대구지방법원 기준 평균적인 소요 기간이었어요.
인가 후 월 58만 원씩 고정으로 납부 중이세요.
"환수 많은 달 적은 달 상관없이 똑같은 금액만 내면 되니까, 이제 정산서가 덜 무서워요."
얼마 전 신계약 체결 소식을 전해주셨어요.
짧은 메시지였는데, 그게 다였습니다.
✦ 마무리 - 수수료 환수 구조도 소득 산정에 반영됩니다
수수료가 플러스 마이너스를 반복해서 소득 증빙이 어려울 거라 생각하시는 설계사분들, 많으세요.
사실은 원천징수영수증과 정산내역만 모으시면 6개월 평균으로 정확히 산정됩니다.
환수가 몰린 마이너스 달도 그대로 반영되고, 장래에 발생할 환수는 현재 채무에 포함되지 않아요.
영업을 계속하시면서도 얼마든지 진행 가능합니다.
정산서 마이너스 찍힌 달의 불안함, 혼자 끌어안고 계시지 마세요.
원천징수영수증과 정산내역만 챙겨오시면 상담에서 정확한 가용소득부터 같이 계산해드립니다.