2026년 기준
개인회생 vs 개인파산 vs 워크아웃
채무조정 3가지 방식의 비용·면책 범위·기간·직업 제한을
항목별로 한눈에 비교하고, 본인에게 맞는 절차를 안내합니다.
진행 방식·예상 수임료·자격·면책 범위 비교
안정 소득자의 변제 후 면책
예상 수임료 (법무사 기준)
300만~400만원
면책 범위
70~90% 면책 (변제 후)
신용회복
중간
✓ 장점
✗ 단점
적합한 경우: 월 100만원 이상 안정적인 소득이 있는 분
💡 소득은 있지만 채무가 큰 분에게 가장 안전한 선택
소득 없는 분의 변제 없는 면책
예상 수임료 (법무사 기준)
250만~350만원
면책 범위
100% 면책 (면책 결정 시)
신용회복
느림
✓ 장점
✗ 단점
적합한 경우: 소득이 거의 없고 변제 능력이 없는 분
💡 변제가 사실상 불가능한 분의 마지막 안전망
채권자 합의 기반 채무 조정
예상 수임료 (법무사 기준)
0~10만원 (공익 절차)
면책 범위
이자·연체 감면 위주 (원금 일부)
신용회복
느림
✓ 장점
✗ 단점
적합한 경우: 연체 기간이 짧고 원금 상환 의지가 있는 분
💡 채무 규모가 크지 않고 원금을 갚을 수 있는 분께 적합
2026년 기준 — 본인 상황에 맞춰 표를 보고 빠르게 판단해 보세요
| 항목 | 개인회생 | 개인파산 | 워크아웃 |
|---|---|---|---|
채무 한도 | 무담보 5억 / 담보 포함 10억 | 한도 없음 (지급불능 시) | 15억 이하 |
소득 요건 | 월 100만원 이상 정기 소득 권장 | 소득 거의 없거나 매우 낮음 | 정기 소득 + 분할 상환 가능 |
면책 비율 | 70~90% (변제 후) | 100% (면책 결정 시) | 이자·연체 감면 위주 |
진행 기간 | 인가까지 4~6개월 + 변제 36개월 | 면책까지 6~9개월 | 8~10년 분할 |
직업·자격 제한 | 없음 | 일부 있음 (공무원·금융업 등) | 없음 |
재산 처리 | 청산가치 보장 (유지 가능) | 재산 환가 → 채권자 분배 | 유지 |
수임료(법무사 기준) | 300만~400만원 | 250만~350만원 | 0~10만원 (공익) |
추심·압류 중단 | 신청 즉시 (중지명령) | 신청 즉시 (중지명령) | 합의 성립 후 |
신용 회복 속도 | 변제 완료 후 점진적 회복 | 면책 후 5년 신용정보 유지 | 상환 완료 후 회복 |
월 100만원 이상 정기 소득이 있고 채무가 무담보 5억·담보 포함 10억 이하라면 개인회생이 직업 제한 없이 면책까지 받을 수 있어 가장 안전합니다.
소득이 거의 없거나 노령·질병으로 변제 능력이 없다면 개인파산이 변제 기간 없이 즉시 면책을 받을 수 있는 유일한 절차입니다. 단, 직업 제한 여부를 사전 진단해야 합니다.
총 채무가 5천만원 이하이고 안정 소득으로 8~10년 분할 상환이 가능하다면 워크아웃이 수수료 부담이 낮아 적합합니다.
월 소득 100만원+, 채무 5천만~5억 → 개인회생
월 소득 50만원 이하 또는 0 → 개인파산
채무 3천만원 이하, 원금 갚을 의지 → 워크아웃