오후 11시 상담이었어요.
병원 유니폼 그대로 오셨습니다.
야간 근무 마치고 바로 오셨다고 하셨어요.
앉자마자 꺼내신 게 휴대폰 메모였어요.
카드사 이름과 잔액을 직접 적어두신 거였습니다.
순서대로 — A카드 820만, B카드 740만, C카드 690만, D카드 650만,
마이너스통장 1,200만, 사금융 1건 1,100만.
합계가 5,200만 원이었습니다.
처음 하신 말이 "간호사도 회생할 수 있나요"였어요.
직장이 있으니까 안 되는 거 아니냐고,
아니면 면허에 뭔가 문제가 생기는 거 아니냐고.
두 가지 다 아닙니다.
직장이 있어도 회생은 되고,
간호사 면허는 개인회생·파산으로 취소되지 않아요.
결론부터 드렸습니다.
의료직 종사자가 제일 먼저 묻는 것 — 면허와 직장
간호사, 의사, 약사, 물리치료사 — 면허직 종사자 분들이 공통으로 하시는 걱정이에요.
"개인회생이나 파산하면 면허가 취소되는 거 아닌가요."
개인회생·개인파산으로 면허가 취소되는 의료 관련 자격은 없어요.
의료법, 약사법, 간호법 — 어디에도 파산·회생이 면허 취소 사유로 규정돼 있지 않습니다.
취소 사유로 규정된 건 결격 사유(형사처벌·특정 범죄 등)이고,
채무 문제는 이와 전혀 무관해요.
병원 재직에도 영향을 주지 않습니다.
고용계약은 별개 영역이에요.
다만 공공기관 신규 취업이나 일부 금융기관 입사는
신용 관련 조항을 별도로 두는 경우가 있어요.
이미 재직 중인 경우는 거의 문제가 안 되고,
이직 계획이 있으시다면 해당 기관의 규정을 미리 확인하시는 게 좋습니다.
일반 병원·의원·요양기관은 이런 제한이 없어요.
카드론 위주 복합채무 — 왜 이렇게 됐는지
카드론이 가장 빠르게 불어나는 구조
카드론은 승인이 빠르고 ATM에서 바로 인출되니까
급할 때 손이 쉽게 가요.
그런데 금리가 높아요.
은행 신용대출보다 훨씬 높고,
한도가 여러 카드사에 분산돼 있으니
잔액이 쌓이는 게 눈에 잘 안 들어와요.
이분도 처음엔 한 곳에서 소액 쓴 게 시작이었어요.
"다음 달에 갚겠다"고 생각했는데,
다음 달에 또 다른 카드사를 썼고,
결국 4곳이 됐습니다.
어느 순간 월 이자만 수십만 원이 나가는 구조가 된 거예요.
사금융까지 더해진 이유
마이너스통장 한도를 다 쓴 다음,
은행권에서 더 이상 대출이 나오지 않는 상황이 됐어요.
그 시점에 사금융을 쓰셨습니다.
사금융은 이자만 내는 구조인 경우가 많아요.
원금이 줄지 않아요.
이분도 8개월째 이자만 납부 중이셨고,
원금 1,100만 원이 그대로 남아 있었습니다.
직장인 소득 소명 — 서류는 간단, 주의할 점은 따로 있다
직장인은 원천징수영수증과 최근 3개월 급여명세서로 소득 소명이 됩니다.
자영업자에 비해 훨씬 간단해요.
다만 야간 수당, 휴일 수당, 특근 수당이 포함되는 경우
월마다 실수령이 달라질 수 있어요.
이분도 야간 근무 비율에 따라 월 20~40만 원 정도 차이가 났습니다.
이런 경우엔 3개월 평균으로 소득을 산정하는 게 일반적이에요.
평균을 내면 이분의 월 실수령은 약 280만 원이었습니다.
가용소득 계산 시 최저생계비(1인 가구 기준)를 빼면
약 82만 원이 나왔어요.
월 82만 원 × 36개월 = 2,952만 원 변제,
나머지 2,248만 원이 면책되는 구조입니다.
5,200만 원 중 43%만 갚으면 나머지가 사라지는 거예요.
숫자를 보여드렸을 때 잠깐 멈추셨다가
"이거 진짜 되는 거 맞죠?"라고 확인하셨어요.
됩니다.
신청부터 인가까지 — 직장인 케이스 실제 흐름
서류 준비에 2주 걸렸어요.
직장인이라 소득 서류는 빠르게 준비됐고,
채권 조회와 재산 목록 정리가 대부분이었습니다.
개시 결정 이후 자동 중지 효과로
카드사·사금융의 추심 연락이 끊겼어요.
이분이 "문자가 안 와요"라고 연락 주셨는데,
그게 그렇게 홀가분하다고 하셨어요.
매일 밤 근무 끝나고 들어오는 독촉 문자가 제일 힘들었다고 하셨거든요.
야간 근무 마치면 피곤한데 그걸 보면 더 무너진다고요.
관계인집회 이후 변제계획 인가까지 약 3개월 반 걸렸습니다.
직장인이라 소득이 명확하고 채무 구성도 단순한 편이라
비교적 빠르게 진행됐어요.
인가 이후엔 매달 82만 원씩 납부 구조로 진행되고 있습니다.
3년 후 면책 결정이 나오면
잔여 채무는 법적으로 소멸해요.
이분이 "진짜로요?"라고 다시 물으셨어요.
네, 진짜로요.
마무리 — 직장 있는 분들, 면허직 종사자 분들께
직장이 있으면 회생이 안 된다고 생각하시는 분들이 많아요.
반대예요.
직장이 있어야 소득이 있고,
소득이 있어야 변제를 할 수 있고,
변제를 할 수 있어야 개인회생 신청 자격이 됩니다.
직장이 있다는 게 오히려 유리한 조건이에요.
카드론을 4곳에서 쓰셨다는 게 부끄러운 일이 아닙니다.
급할 때 손에 잡히는 수단을 쓰다 보면 생기는 구조예요.
그 결과를 정리하는 절차가 개인회생이고요.
이분은 지금 3년 변제 중이에요.
야간 근무는 계속하고 계시고,
이제는 근무 끝나고 들어와도 문자가 없어서
바로 잠들 수 있다고 하셨어요.
상담은 무료입니다.
직장이 있으셔도, 간호사·의사·약사 같은 면허직이셔도 — 상관없어요.
지금 상황이 어느 정도인지 확인하는 것부터 시작하시면 됩니다.