새벽 5시에 전화가 울렸다고 하셨어요.
현장 반장한테서 온 전화였대요.
"오늘 비 오니까 쉬어."
그 말 한마디에 하루 일당이 사라지는 거예요.
이분이 제일 무섭다고 하신 게 그 전화 소리였습니다.
48세 남성이셨어요.
건설 현장 일용직으로 20년 넘게 일하셨다고 했습니다.
비 오면 쉬고, 날씨 좋으면 나가고.
쉬는 날은 쉬는 게 아니라 수입이 없는 날이었어요.
그게 쌓이다 보니 카드를 긁게 됐다고 하셨습니다.
카드론 두 곳 2,800만.
은행 신용대출 1,400만.
지인한테 빌린 돈 1,300만.
합계 5,500만 원이었어요.
"소득이 일정하지 않아서 개인회생이 안 된다는 말 들었어요."
그게 첫 상담에서 하신 말이었습니다.
일용직 소득, 개인회생에서 어떻게 소명하나
홈택스 일용근로소득 지급명세서
일용직 소득의 첫 번째 증빙은 일용근로소득 지급명세서예요.
현장 업체(원청 또는 하청)가 국세청에 제출하는 서류인데,
홈택스에서 본인이 직접 조회할 수 있습니다.
[홈택스 → 신고/납부 → 지급명세서 등 제출내역 조회] 경로에서 확인하세요.
이게 가장 공식적인 소득 증빙 수단이에요.
문제는 현장마다 미제출하는 경우가 있다는 거예요.
소규모 현장이나 현금 일당 지급 현장은
지급명세서가 아예 없는 경우도 있습니다.
이분도 몇 곳은 명세서가 없었어요.
통장 입금내역 — 보조 증빙
지급명세서가 없는 현장 분은 통장 입금내역으로 보완합니다.
현장 업체에서 이체해준 금액, 날짜, 적요(메모)가
소득 소명 자료가 돼요.
현금 수령분은 입증이 어렵지만,
계좌 이체로 받은 일당은 통장에 기록이 남습니다.
지급명세서 조회분과 통장 입금내역을 조합해서
6개월치 소득을 정리했어요.
이분의 6개월 평균 소득은 약 180만 원이 나왔습니다.
불규칙 소득 → 가용소득 어떻게 산정하나
소득이 매달 다르면 어떻게 처리하냐는 질문, 정말 많이 받아요.
일용직·프리랜서·자영업처럼 소득이 불규칙한 경우
최근 6개월 평균으로 소득을 산정하는 게 원칙입니다.
이분은 날씨 좋고 공사 많은 달은 250만 원이 넘었고,
비 많이 온 달이나 몸 아팠던 달은 100만 원 아래로 내려간 적도 있었어요.
6개월 평균을 내면 약 180만 원이었습니다.
여기서 1인 가구 최저생계비를 빼면
가용소득이 약 65만 원이 나왔어요.
월 65만 원 × 36개월 = 2,340만 원 변제,
나머지 3,160만 원이 면책되는 구조입니다.
소득이 일정하지 않아도 평균 소득이 있으면 개인회생이 가능해요.
"수입이 들쭉날쭉해서 안 된다"는 말은 사실이 아닙니다.
불규칙한 것 자체는 문제가 아니에요.
6개월 평균으로 가용소득을 산정할 수 있으면 됩니다.
이분도 그 오해 때문에 1년 넘게 상담을 미루셨다고 하셨어요.
그게 제일 아쉬웠습니다.
지인한테 빌린 돈 — 채무 목록에 포함됩니다
이분이 또 하나 걱정하셨던 게 지인 차용금이었어요.
"사적으로 빌린 돈도 회생에 넣을 수 있나요.
친구한테 빌린 건데, 넣으면 그 친구가 손해 보는 거잖아요."
결론부터 말씀드리면 — 포함됩니다.
개인 간 차용도 채무예요.
사채, 지인 차용, 가족 차용 모두
채무 목록에 정상 포함됩니다.
단, 차용증이나 이체 기록 등으로 채무 존재를 소명할 수 있어야 해요.
이분은 이체 내역이 남아 있어서 목록에 포함했습니다.
지인에게는 사전에 개인회생 신청 사실을 알리고
채권 신고를 받는 절차를 안내해드렸어요.
지인 차용금을 빼고 신청하면 안 됩니다.
채무 목록에서 빠뜨리면 그 채무는 면책이 안 돼요.
회생 절차 완료 후에도 갚아야 하는 상태가 됩니다.
불편하더라도 전부 포함하는 게 맞아요.
신청부터 인가까지 — 실제 흐름
서류 준비에 4주 걸렸어요.
일용직 소득 정리가 시간이 걸렸습니다.
여러 현장에서 받은 소득이라
홈택스 지급명세서 + 통장내역 6개월치를
현장별로 취합해서 정리하는 데 공이 들었어요.
개시 결정 이후 카드사 추심이 멈췄습니다.
이분이 하신 말이 기억에 남아요.
"추심 전화가 오면 현장에서 받기가 너무 창피했거든요.
다들 쳐다보니까."
그게 없어진 게 제일 편했다고 하셨습니다.
인가까지 약 4개월 걸렸어요.
대구지방법원 기준 평균 수준이었습니다.
인가 후 월 65만 원씩 납부 중이에요.
날씨나 현장 상황에 상관없이
매달 고정 금액이 나가는 구조가
오히려 계획 세우기 편하다고 하셨습니다.
한 달 뒤에 문자를 주셨어요.
"비 와서 쉬는 날에 낚시 다녀왔어요.
오랜만에 마음이 편했습니다."
짧은 문자였는데, 그게 다였어요.
그걸로 충분했습니다.
마무리 — 소득이 불규칙해도 회생은 됩니다
일용직이라서, 소득이 불규칙해서
개인회생이 안 된다는 말 — 사실이 아닙니다.
핵심은 평균 소득이에요.
6개월 평균 소득에서 최저생계비를 빼면 가용소득이 나오고,
그 가용소득으로 3년간 변제가 가능하면 인가를 받을 수 있어요.
소득 증빙은 홈택스 지급명세서와 통장 입금내역을 조합해서 합니다.
현금 수령이 많아서 입증이 어려운 경우라도
상담에서 방법을 찾을 수 있어요.
지인한테 빌린 돈도 포함됩니다.
불편하더라도 채무 전부를 목록에 넣어야
면책이 제대로 이뤄집니다.
비 오는 날 쉬어야 하는 분들이
그 쉬는 날도 빚 걱정으로 보내지 않으셔도 됩니다.
상담 한 번으로 어떤 방법이 있는지 확인해보세요.